Rodzaje i klasyfikacja pieniądza elektronicznego. Pieniądze elektroniczne i portfele w systemach płatności
Witam drodzy czytelnicy serwisu blogowego. Pieniądz elektroniczny staje się coraz gęstszy w naszym życiu. Wynika to przede wszystkim z tego, co obecnie stało się jednym z najbardziej niezbędnych atrybutów naszego życia.
Co więcej, już dawno przekroczył poziom, w którym tylko zdobyliśmy tam wiedzę. Teraz żyjemy w sieci - komunikujemy się, kupujemy, sprzedajemy, płacimy za usługi, nawiązujemy przyjaźnie itd. itd. Jest całkiem logiczne, że w tym środowisku istnieją własne systemy wzajemnych płatności, które pozwalają odejść od prymitywnego barteru.
W chwili obecnej w samej Rosji istnieje już kilkadziesiąt systemów płatności, a na świecie jeszcze więcej. Oczywiście nie wszystkie z nich są słyszane, ale sam fakt istnienia konkurencji daje zwykłym użytkownikom płatności elektronicznych (przeróżne gadżety za przynęty), czego nie byłoby bez walki o klienta.
Oczywiście w ramach jednego artykułu nie uda się objąć wszystkich graczy (a teraz nadal panuje szalony szum, o którym pisałem w osobnej publikacji), ale na pewno rozważymy te najbardziej popularne . Na koniec publikacji zapraszam również do głosowania na walutę internetową, którą osobiście preferujesz.
Trzy wiodące systemy płatności w Rosji
Wszystko zaczęło się bardzo dawno temu (głównie pod koniec ubiegłego i na początku tego tysiąclecia). W tym czasie relacje pieniężne zaczęły aktywnie rozwijać się w Internecie ( handlu elektronicznego itp.), a jedyną dostępną formą płatności były karty plastikowe. Pojawienie się opcji pieniądza internetowego znacznie uprościło proces płacenia i odbierania płatności przez sieć (bez wychodzenia z domu).
Ale nie tylko w Internecie, ponieważ teraz różne portfele elektroniczne oferują możliwość korzystania z leżących na nich nie tylko do jakichkolwiek operacji w Internecie, ale także w prawdziwe życie. Czyli na przykład system powiązany z kontem, z którego będzie można płacić za zakupy w realnym życiu (supermarket, butik, stacje benzynowe i inne miejsca, w których akceptowane są płatności). Właściwie, podobne usługi już oferowane przez wiele systemów płatności.
W Rosji możesz wyróżnij 3 wiodące systemy płatności, ale myślę, że umieszczenie ich w ścisłych miejscach jest mało prawdopodobne. W każdym przypadku będziesz musiał wybrać dokładnie według swoich potrzeb.
Na przykład Qiwi jest naprawdę systemem „ludzkim” i każdy, kto wie, jakie terminale akceptujące płatności z nim współpracują. Jednocześnie z WebMoney korzystają prawie wszyscy, którzy zarabiają w rosyjskojęzycznej części Runetu. Yandex Money i inne portfele elektroniczne mają swoich odbiorców. Ale najpierw najważniejsze.
System płatności Qiwi
Jeśli główne skargi dotyczące pracy z Qiwi (i wieloma innymi systemami) dotyczą pracy ich działu wsparcia technicznego, to w system płatności WebMoney to główny problem. Osobiście rozwiązałem ten problem dla siebie, co nie pozwala na dokonanie jednorazowej płatności lub autoryzacji na stronach bez potwierdzenia tej czynności na moim telefonie komórkowym (kod potwierdzający przychodzi w formie SMS-a lub umieszczasz specjalną aplikację na swoim telefonie, aby go wygenerować).
Zależy również od bezpieczeństwa i ochrony tych elektronicznych pieniędzy. Jest ich kilka, a o niektórych pisałem kiedyś dość szczegółowo:
Musisz również zrozumieć, że w tym systemie krążą różne waluty internetowe. Waluty są oczywiście warunkowe (w rzeczywistości są to tylko jednostki tytułowe), ale są ściśle powiązane z oficjalnym kursem walut realnych (pieniądze fiducjarne), które się z nimi pokrywają.
Główne z nich to oczywiście dolary (WMZ) i ruble (WMR), ale w obiegu są również euro (WME), hrywny (WMU), ruble białoruskie (WMB) itp. W związku z tym często pojawia się potrzeba . Przeczytaj o najbardziej opłacalnych sposobach tego działania w powyższym artykule.
Elektroniczne pieniądze Yandex
Osobiście ten system mnie pociąga, bo możesz połącz plastikową kartę Yandex ze swoim portfelem dzięki czemu będziesz mógł później płacić nią w sklepie oraz we wszystkich innych miejscach, w których akceptowana jest karta MasterCard. Jednocześnie konto w portfelu elektronicznym jest zrównane z saldem na karcie i nie jest pobierane żadne odsetki za takie korzystanie (prowizja pobierana jest tylko przy wypłacie pieniędzy przez bankomat). Moim zdaniem bardzo wygodnym sposobem wypłata groszy zarobionych w Internecie.
Ten system płatności umożliwia wpłacanie i wypłacanie środków na wiele sposobów, a także płacenie za wiele usług i towarów. Istnieje aplikacja na telefon komórkowy, która umożliwia wygodną pracę z e-portfelem bez konieczności pobierania przeglądarki. I ogólnie o tym przeczytaj w danym artykule.
8 najlepszych systemów płatności elektronicznych na świecie
- Dawno, dawno temu karta Payoneer Mastercard była jedynym akceptowalnym sposobem wypłaty środków zarobionych przez freelancerów i hurtowników za granicą. Pojawiło się już dość takich systemów, ale Peyoner (lub Pioneer) wciąż jest bardzo poszukiwany, ponieważ wiele burżuazyjnych giełd i serwisów zarabiających współpracuje tylko z nim.
Główną cechą systemu jest otrzymanie markowej karty i wypłata z niej pieniędzy zarobionych w obcym kraju przez dowolny bankomat na świecie. Chociaż teraz można wypłacić pieniądze z konta Payoneer bezpośrednio na lokalne konto bankowe i przy niezbyt dużym procencie prowizji, wielu nie chce „świecić” swoich dochodów w banku i korzystać z karty, ponieważ nie jest podłączona na konto bankowe (prepaid) i problemów z podatkiem tylko przy korzystaniu z niego nie powinno być.
Wcześniej wypłacanie pieniędzy z Adsense było dość niewygodne, ale po podłączeniu Rapidy wszystko stało się w porządku (choć tylko dla mieszkańców Rosji). Faktem jest, że w systemie Rapida możesz skonfigurować szablony płatności do przesyłania pieniędzy elektronicznych z Adsense do dowolnych opcji terminala do wypłaty, które są dla Ciebie wygodne. Co więcej, szablony są wykonywane automatycznie po otrzymaniu płatności z systemu kontekstowego Google.
Liqpay- Ukraiński system płatności, w którym konto jest połączone z kontem w Prywat-Banku. Pozycjonuje się jako alternatywa dla światowej sławy PayPala i Moneybookers, ale w rzeczywistości tak nie jest. Praca z pieniędzmi elektronicznymi jest dość bezpieczna, a resztę można przeczytać pod podanym linkiem.
10 najpopularniejszych kryptowalut na świecie
Kryptowaluta jest generalnie trudna do przypisania do systemów płatności, ponieważ ze względu na charakter tego systemu nie może być właścicieli ani osób zarządzających (a nawet administrujących) tym systemem. Zostaje uruchomiona i zaczyna żyć swoim życiem, nie będąc właściwie nikim posłusznym (wszystko dzięki kryptografii opartej na wielkim i strasznym, która po prostu czyni cuda). To jest jego piękno iw pewnym sensie jego wada.
Trudno też utożsamiać kryptowalutę z pieniędzmi elektronicznymi, ponieważ wciąż nie ma rozwiniętej sieci usług i towarów, które można by kupić za kryptowaluty. Gdzieś coś jest możliwe, ale jest jeszcze w powijakach. Ale jednocześnie, mówiąc o pieniądzach elektronicznych, nie można nie zanurzyć się w świecie kryptowalut. Czemu?
dlatego Kryptowaluta to świetne narzędzie do spekulacji, tj. szybkie, często obarczone dużym ryzykiem, ale też bardzo wysokie zarobki. Ktoś sprzedaje mieszkania, a za miesiąc lub dwa podwaja swój kapitał. Ktoś gra „na małą skalę” i ma stałe dodatkowe źródło dochodu. Istnieje duże zapotrzebowanie na kryptowaluty, które stają się droższe.
Większość internautów aktywnie korzysta z wirtualnych systemów płatności. Pieniądz elektroniczny nadaje się do natychmiastowych transakcji płatniczych w systemie z Twojego portfela i zastępuje wiele kart bankowych czy kont. Istnieje wiele rosyjskich i zagranicznych systemów internetowych, za pomocą których można łatwo płacić za zakupy, odbierać przelewy i tak dalej. Zanim zaczniesz korzystać z wirtualnych pieniędzy, powinieneś szczegółowo przestudiować cechy różnych usług.
Czym są pieniądze elektroniczne
Nie każdy Rosjanin zna tę koncepcję wirtualne pieniądze i możliwości ich wykorzystania. Należy zauważyć, że ten rodzaj wymiany rubli lub waluty obcej różni się od monet i banknotów tym, że ich właściciel trzyma je na oddzielnym „wirtualnym” zasobie. Pieniądz elektroniczny to zobowiązanie instytucji wydającej w postaci środków pozostających do dyspozycji użytkownika, przechowywanych w dniu zasób online. Ten segment jest częścią rynku wirtualnych systemów płatności.
Definicja odnosi się do transakcji, odbywa się ona za pośrednictwem komunikacji cyfrowej. Wirtualne pieniądze użytkownika mogą być debetem lub kredytem. Nie są to tradycyjne pieniądze we wspólnej walucie, ale środki płatnicze, certyfikaty lub czeki (może to zależeć od przepisów prawa i konkretnego EPS). Funkcje instrumentów rozliczeniowych nie różnią się od monet czy banknotów emitowanych przez Bank Centralny.
Charakterystyka
Współczesne systemy monetarne postrzegają takie środki płatnicze jako pieniądze, których nie można wymienić, mają podstawę kredytową, służą do rozliczeń, obiegu, akumulacji i mają pewien poziom wiarygodności. Wirtualne pieniądze mają następujące cechy:
- koszt stały w ramach SWW;
- możliwość wykorzystania do różnych transakcji płatniczych, które po wdrożeniu uznawane są za ostateczne.
Nieruchomości
Wirtualne pieniądze mają właściwości oparte na tradycyjnych i stosunkowo nowych:
- ruchliwość;
- płynność;
- podzielność;
- uniwersalność;
- trwałość;
- wygoda;
- anonimowość;
- bezpieczeństwo.
Fabuła
Zaczęto badać zjawisko wirtualnego pieniądza instytucje finansowe od 1993 roku. Początkowo plastikowe karty przedpłacone były uważane za elektroniczne środki płatnicze. W wyniku przeprowadzonej analizy wirtualna gotówka uzyskała status prawny w 1994 roku. Badając schematy technologiczne wykorzystania kart przedpłaconych, banki uznały, że upowszechnienie się takich systemów płatniczych będzie wymagało stałego monitorowania ich rozwoju i zmian. Jest to konieczne do zachowania integralności produktów.
Od 1993 roku aktywny rozwój wirtualnego pieniądza rozpoczął się nie tylko w oparciu o karty inteligentne, ale także w oparciu o sieci. Trzy lata później europejskie banki centralne postanowiły monitorować EPS różnych krajów pokój. Od tego czasu analiza rozwoju wirtualnego pieniądza stała się tradycyjnym procesem. Początkowo dane z monitoringu były poufne, ale od 2000 r. są dostępne dla: dostęp ogólny. Obecnie mieszkańcy 37 krajów stale lub okresowo korzystają z wirtualnych pieniędzy.
Pieniądze cyfrowe w Rosji
Na terytorium Federacji Rosyjskiej od 13 lat pieniądze online ewoluowały od magnetycznych kart plastikowych, które były wydawane przez poszczególne organizacje, do globalnych systemów internetowych. Już w 1993 roku Rosjanie zaczęli wykorzystywać pierwsze podobne fundusze. Mniej więcej ten sam okres datuje się od pierwszych wzmianek w prasie o pieniądzach opartych na kartach inteligentnych. Do 1999 roku systemy płatnicze aktywnie się rozwijały, wypierając produkty bankowe z rynku. W 2000 roku zaczęto używać pieniądza elektronicznego opartego na sieci.
Rodzaje pieniądza elektronicznego
Z reguły do wirtualnych pieniędzy mają zastosowanie następujące klasyfikacje:
- Sposób obiegu: oparty na kartach chipowych/sieci.
- Poziom dostępu: anonimowy/spersonalizowany.
- Wpływ państwa na pieniądz cyfrowy: fiat/non-fiat.
W Rosji najpopularniejsze są następujące systemy płatności:
- pieniądze Yandex;
- poczta pieniężna;
- QIWI;
- Skrill (dawniej MoneyBookers);
- WebPieniądze;
- Rapida;
- Pieniądze RBK;
- paypal;
- Mondex,
- „Pojedynczy portfel”;
- Płatność Z;
- Liqpay;
- NETELLERA;
- płacić gotówką;
- EasyPay.
Na podstawie kart inteligentnych
Ten rodzaj pieniądza cyfrowego to plastikowy nośnik z mikroprocesorem, który zawiera równowartość wartości zapłaconej z góry przez klienta pierwotnej organizacji wydającej. Karty wydawane są przez banki lub organizacje pozabankowe. Za pomocą plastiku klient może płacić za zakupy i usługi we wszystkich punktach akceptacji takiego instrumentu płatniczego. Karty są wydawane do wielu celów lub markowe (na przykład telefon). Narzędzie nadaje się do realizacji transakcji płatniczej lub wypłaty środków za pośrednictwem bankomatu.
Wśród różnorodności kart plastikowych wyróżnia się dwa rodzaje: debetowe (do przechowywania środków własnych, oszczędności, rozliczeń) i kredytowe (właściciel plastiku wydaje pieniądze w ramach określonego limitu, który następnie będzie zobowiązany zwrócić organizacji wydającej ). Popularną opcją cyfrowej gotówki opartej na kartach inteligentnych są produkty systemów płatności VisaCash i Mondex.
Oparte na sieci
Aby skorzystać z tej opcji funduszy, użytkownik musi zainstalować specjalny program na swoim smartfonie lub komputerze. Pieniądze nadają się na zakupy w sklepach internetowych, wirtualnych kasynach, grach i innych transakcjach. Są wielozadaniowe i są akceptowane nie tylko przez organizacje wydające, ale także przez inne firmy. Do najbardziej znanych systemów płatności elektronicznych opartych na sieciach należą: Yandex.Money, Webmoney, Cybercash, Rupay. Ten typ usługi mają wysoki poziom bezpieczeństwa.
Pieniądze fiat i non-fiat
Istnieje inna klasyfikacja wirtualnych pieniędzy. Dzielą się na fiat i non-fiat. Pierwsza odmiana obejmuje jednostki pieniężne danego kraju wyrażone w walucie krajowej. Emisja, obieg, spieniężenie i konwersja pieniądza fiducjarnego jest zapewniona przez ustawodawstwo stanowe. Druga opcja to waluta emitowana przez niepaństwowy system płatniczy. Organy rządowe różne kraje do pewnego stopnia kontrolują emisję i obieg pieniądza fiducjarnego. Ta opcja odnosi się do rodzaju pieniądza kredytowego.
Status prawny
Od września 2011 r. systemy płatności elektronicznych są kontrolowane przez prawo federalne Nr 161. Odzwierciedla wszystkie wymagania dotyczące organizacji wydających i przeprowadzania transakcji pieniężnych. Wcześniej branża ta podlegała innym ustawom, ale wraz z wejściem w życie projektu „O Krajowym Systemie Płatniczym” stała się jednolitym dokumentem regulującym stosunki stron.
Z prawnego punktu widzenia pieniądz elektroniczny jest wieczystym zobowiązaniem emitenta wobec użytkowników systemów płatniczych. Emisja środków odbywa się w formie limitu kredytowego lub kwoty zobowiązań. Obieg wirtualnych pieniędzy odbywa się poprzez przeniesienie prawa roszczeń na emitenta. Księgowość prowadzona jest za pomocą specjalnego oprogramowania lub urządzeń elektronicznych. Jeśli chodzi o materialną formę wirtualnych pieniędzy, to jest to informacja dostępna dla użytkowników przez całą dobę.
Status ekonomiczny pieniądza wirtualnego to instrument płatniczy, który ma właściwości środków tradycyjnych lub instrumentów płatniczych, w zależności od wybranej metody realizacji. Z gotówką wirtualną walutę łączy fakt, że użytkownicy mogą dokonywać płatności bez korzystania z systemów bankowych. Z tradycyjnymi instrumentami płatniczymi, pieniądz elektroniczny jest podobny pod tym względem, że klient może przelać kwotę lub dokonać płatności bez otwierania konta w instytucjach finansowych.
Pieniądz elektroniczny i formy ich wykorzystania
Z reguły pieniądze elektroniczne są wykorzystywane w biznesie internetowym. Rozważ ten instrument płatniczy jako jedną z form gospodarki rynkowej. Za pomocą wirtualnych pieniędzy możesz dokonywać płatności między klientami a firmami, unikając przy tym dużej liczby niepotrzebnych wydatków czy straty czasu. Ze względu na komponent techniczny płatności elektroniczne są dokonywane natychmiastowo, co odróżnia tę metodę od operacji bankowych.
Płatności internetowe
Jednym z powodów, dla których Rosjanie zaczynają korzystać z systemów pieniądza elektronicznego, jest możliwość natychmiastowego dokonywania płatności przez Internet. Usługa dostępna jest przez całą dobę. Możesz wysyłać pieniądze na dowolne inne konta na dane organizacji, osób fizycznych, do innych portfeli, w formie płatności za usługi komunalne lub komunikację komórkową i tak dalej. Wszystkie transakcje są zapisywane przez system i śledzone. Zamiast tradycyjnego podpisu klienta stosuje się EDS – najczęściej niezawodny sposób ochrona środków użytkowników.
Karty kredytowe
Inną opcją korzystania z wirtualnych pieniędzy są karty kredytowe. Za pomocą fizycznego plastikowego nośnika właściciel portfela elektronicznego może wydawać wirtualne oszczędności, płacąc za zakupy w supermarketach, hotelach i wszędzie tam, gdzie akceptowane są karty bankowe. Jednak w tym przypadku ważne jest, aby nie przekazywać danych osobowych osobom trzecim, aby nie stracić pieniędzy. Szczególnie niebezpieczne jest zapisywanie danych takich kart w sklepach internetowych.
bankomaty
Terminale szybkiej obsługi i bankomaty to kolejny wygodny sposób na wykorzystanie wirtualnych oszczędności. Aby otrzymać gotówkę, musisz wydać w systemie płatności mapa online z danymi bankowymi, ale bez nośników fizycznych. Wydawany jest natychmiastowo i pozwala nie tylko odbierać gotówkę w bankomatach, ale także płacić za zakupy przez Internet. Za pomocą terminali bankowych użytkownicy mogą nie tylko wypłacać pieniądze z wirtualnych portfeli, ale także uzupełniać konta online.
czeki bankowe
Aby otrzymać gotówkę w kasach instytucji finansowych, możesz rozważyć użycie elektronicznych oszczędności jako wydawanie czeków bankowych. W tym przypadku jest kilka sposobów:
- Przelew środków na rachunek bankowy z późniejszą wypłatą.
- Przeniesienie wirtualnych oszczędności do banku, który wymieni je na gotówkę.
- Wysyłanie pieniędzy elektronicznych za pomocą międzynarodowego systemu płatności z możliwością odbioru w dowolnym banku.
Jak działają systemy płatności elektronicznych
Każdy system ma swoje własne zasady działania. Z reguły twórcy takich pozabankowych usług płatniczych wprowadzają własną walutę cyfrową (bitcoin, DigiCash, webmoney, akredytywy, certyfikaty, E-Gold). Faktem jest, że rozważanie pieniądza elektronicznego w rublach lub dolarach jest nielegalne. W rzeczywistości użytkownicy mogą mieć tylko nadzieję, że EPS zadba o swoją reputację, ponieważ nie ma żadnych gwarancji prawnych.
Zasady działania różnych systemów płatności są podobne. Założyciele emitują własną walutę, po czym organizowana jest struktura finansowa chmury, która obejmuje:
- Oficjalny portal internetowy, za pośrednictwem którego przeprowadzane są transakcje na kontach użytkowników oraz rejestracja nowych uczestników.
- Portfele elektroniczne z danymi o tym ile ma dany klient.
- Terminale lub bramki online, przez które uzupełniane są portfele użytkowników.
- Niektóre systemy płatności tworzą własną sieć bankomatów lub kantorów.
- EPS musi koniecznie nawiązać współpracę z instytucją finansową, za pośrednictwem której będzie dokonywana zamiana pieniądza rzeczywistego na pieniądz elektroniczny.
Otwieranie portfela
Aby utworzyć portfel online, użytkownik musi wypełnić formularz, podając dane osobowe i numer telefonu. Należy zauważyć, że początkowo klient uzyskuje anonimowy dostęp do płatności w systemie, dlatego dane paszportowe często nie są sprawdzane. Aby jednak przejść do więcej wysoki poziom i uzyskując dostęp do wszystkich funkcji systemu, musisz przejść przez identyfikację. Dodatkowo możesz połączyć swoją kartę bankową z portfelem. Ta opcja nie jest świadczona przez usługę PayPal, ale usługa jest dostępna w systemach płatności Yandex.Money lub WebMoney.
Procedura korzystania z napędu elektronicznego obejmuje następujące kroki:
- Rejestracja w wybranym systemie.
- Instalowanie specjalnego programu na komputerze (na przykład WebMoney Keeper i inni).
- Tworzenie wirtualnego portfela lub kilku jednocześnie (analogi walut).
- Wkład.
Jak wypłacić środki?
Jeśli łatwo jest przeprowadzać transakcje przychodzące i wychodzące za pomocą portfeli elektronicznych bezpośrednio przez witrynę, wypłata istniejących pieniędzy wymaga pomocy instytucji finansowej lub obecności bankomatu. Wypłaty dokonywane są na konto, kartę lub klient mobilny przez szczegóły. Ponadto dozwolone jest korzystanie z punktów przyjmowania płatności. W takim przypadku użytkownik musi przelać pieniądze do swojego portfela i otrzymać hasło do wypłaty.
Co do zasady, aby wypłacić środki z portfela elektronicznego, klient potrzebuje:
- Posiadaj konto EPS.
- Dowiedz się, jak prawidłowo z niego korzystać programy specjalne.
- Zdobądź wcześniej wystarczające zaświadczenie (na przykład formalne lub osobiste, istnieją pewne typy do obsługi podmiotów prawnych).
- Mieć na koncie wymaganą kwotę z uwzględnieniem prowizji.
Wypłata
Współcześni użytkownicy, którzy nie wiedzą, jak wypłacić pieniądze z portfela elektronicznego, mogą skorzystać z jednej z poniższych metod:
- Przelew za pośrednictwem instytucji finansowej z przeliczeniem na równowartość żądanej waluty, jeśli to konieczne.
- Zwrot niewykorzystanych środków poprzez EPS.
- Tłumaczenie osoba prawna fizyczny.
- Stałe zlecenie płatnicze wystawione przez organizację wystawiającą.
- Za pośrednictwem serwisu gwarancja.ru.
- Wysłanie przelewu natychmiastowego do siebie / innej osoby.
- Korzystanie z kantorów.
Zalety i wady
Korzystanie z systemów internetowych ma swoje zalety i wady. Zanim założysz wirtualny portfel, powinieneś się z nimi zapoznać. Do najważniejszych korzyści należą:
- możliwość dokonywania płatności przez całą dobę z dowolnego kraju na świecie;
- transakcje natychmiastowe;
- łatwość użytkowania systemów;
- nie trzeba stać w kolejkach;
- wysoki stopień ochrony przed fałszowaniem;
- możliwość przenoszenia wirtualnych pieniędzy;
- brak ryzyka utraty wyglądu banknotów podczas długotrwałego przechowywania oszczędności;
- całkowity brak czynnika ludzkiego (wszystkie płatności docierają do adresata).
Wśród wad korzystania z EPS warto zwrócić uwagę na:
- są prowizje za operacje;
- istnieje ryzyko włamania się do portfela i kradzieży oszczędności;
- utrata środków z powodu utraty danych do autoryzacji w systemie;
- brak kontroli nad działalnością SEE przez służby państwowe.
Wideo
PIENIĄDZE ELEKTRONICZNE I SYSTEMY PŁATNOŚCI
S.A. Musałajew,
Wnioskodawca Instytutu Badań Społeczno-Ekonomicznych Dagestańskiego Centrum Naukowego Rosyjskiej Akademii Nauk (Makhaczkała)
Artykuł dotyczy ogólnych zagadnień związanych z pojęciem „pieniądza elektronicznego”. Przedstawiono przegląd pieniądza elektronicznego na podstawie kart inteligentnych oraz na podstawie sieci. są podane krótka charakterystyka systemy płatności w rosyjskim segmencie Internetu.
Słowa kluczowe: pieniądz elektroniczny, system płatności, karta inteligentna, pieniądz sieciowy, karty ze zmagazynowaną wartością
UKD 332,1; BBC 64,04+65,22
Pieniądz elektroniczny (cyfrowy) jest dość nowym zjawiskiem w naukach ekonomicznych i praktyce biznesowej, dlatego istnieją różne opinie na temat tego, co uważa się za pieniądz elektroniczny. Niektórzy uważają, że pieniądz elektroniczny to wieczyste zobowiązania pieniężne banku lub innej firmy, wyrażone w formie elektronicznej, poświadczone drogą elektroniczną podpis cyfrowy używane jako środek płatniczy i podlegające zwrotowi w momencie ich okazania w zwykłych pieniądzach. Inny
To, że jest to wartość pieniężna, czyli wierzytelność wobec emitenta, przechowywana na urządzeniu elektronicznym, jest wydawana po otrzymaniu środków w kwocie nie mniejszej niż wielkość zaciągniętych zobowiązań, jest akceptowane jako środek płatniczy nie tylko przez emitenta, ale także inne firmy. Jeszcze inne - że jest to elektroniczny odpowiednik gotówki, którą można kupić, są one przechowywane elektronicznie w specjalnych urządzeniach i są do dyspozycji kupującego. Jako urządzenie pamięci stosuje się karty inteligentne lub specjalne systemy komputerowe. Po czwarte – że są to pewne informacje przekazywane dowolnym środkiem komunikacji elektronicznej i pełniące rolę banknotów i monet podczas dokonywania płatności, zarówno w Internecie, jak i offline.
Na poziomie konsumenckim użytkownicy odnoszą się do pieniądza elektronicznego jako wszelkich usług płatniczych, które umożliwiają dokonywanie płatności za towary lub usługi, dokonując rozliczeń między użytkownikami za pomocą środki elektroniczne komunikacja, w szczególności za pośrednictwem Internetu. Zgodnie z właściwościami konsumenckimi pieniądz elektroniczny jest podobny do pieniądza konwencjonalnego. Możesz je zarabiać, płacić nimi za usługi i towary, przekazywać i otrzymywać od innych osób, gromadzić na kontach itp. Należy zauważyć, że podobnie jak w przypadku zwykłych pieniędzy, płatności następują w czasie rzeczywistym, w niektórych przypadkach anonimowo.
Po raz pierwszy ideę tzw. pieniądza elektronicznego zaproponował holenderski kryptograf David Cho-um, który w 1994 roku zorganizował pierwszy system pieniądza elektronicznego Digicash, który zapewnia anonimowość płatności dla kupującego i bezpieczeństwo dla sprzedających.
Istnieją dwie główne grupy pieniądza elektronicznego, które dzielą się ze względu na rodzaj mediów:
Oparte na kartach inteligentnych (oparte na kartach) (portfel elektroniczny)
W oparciu o sieci (oparte na sieci) (pieniądze sieciowe)
Karty inteligentne to wielofunkcyjne karty plastikowe z
wbudowane chipy (mikroprocesory). Na ich chipie zapisywany jest plik pieniężny - ekwiwalent pieniędzy, wcześniej przekazany wydawcy tych kart. Klienci banków przelewają pieniądze ze swoich rachunków na karty inteligentne, na których transakcje realizowane są w ramach limitów uznanych na nich kwot. Sposób prowadzenia konta osobistego karty inteligentnej różni się od trybu prowadzenia konta osobistego kart tradycyjnych. Zwykła karta sama w sobie nie zawiera informacji o stanie konta, jest jedynie narzędziem dostępu do rachunku bieżącego. W chwili, gdy bank zaksięguje środki na rachunku karty, do którego podłączona jest zwykła karta płatnicza, nie dokonuje się zasilenia samej karty bankowej. W momencie doładowania środków na karcie inteligentnej saldo na koncie osobistym jest pomniejszane o kwotę, o jaką została doładowana karta. Na karcie pojawia się elektroniczna gotówka, dzięki czemu możliwe i bezpieczne (pod względem wystąpienia debetu na rachunku) staje się autoryzacja transakcji offline.
Produkty w postaci kart chipowych można sklasyfikować w następujący sposób:
Karty debetowe/kredytowe;
Portfele elektroniczne;
Gotówka elektroniczna.
Karty debetowe/kredytowe z chipem to zwykłe karty debetowe lub kredytowe zawierające chip. W przeciwieństwie do kart z paskiem magnetycznym posiadają dodatkowe dane identyfikacyjne oraz ustawienia poprawiające bezpieczeństwo i efektywność operacji. Ale zasada działania pozostaje taka sama.
Preautoryzowane karty, e-portfele i karty e-gotówki przechowują pewną ilość pieniędzy na karcie, dlatego nazywają się one kartami z wartością przechowywaną, co różni się od kart debetowych/kredytowych. Na tych kartach chipowych saldo dostępnych środków jest przechowywane w mikroprocesorze. Przed wykonaniem operacji porównuje się ją z kwotą operacji, a w przypadku pozytywnego wyniku kontroli zmniejsza ją o kwotę operacji. Operacje tymi kartami odbywają się w trybie offline, tj. bez komunikacji z bankiem w momencie transakcji.
Różnica między kartą preautoryzowaną a portfelem elektronicznym i gotówką elektroniczną polega na tym, że kwota jest pobierana z rachunku posiadacza dopiero po otrzymaniu przez centrum przetwarzania informacji rozliczeniowych o dokonanych transakcjach. Przy wprowadzaniu kwoty w portfelu elektronicznym oraz na karcie gotówką elektroniczną jest ona natychmiast pobierana z rachunku karty posiadacza karty. W przypadku utraty karty portfela i elektronicznej karty płatniczej, zapisana na nich kwota jest tracona dla posiadacza karty. Jest to podobieństwo karty e-portfela i e-karty gotówkowej do zwykłego portfela gotówkowego.
Koncepcja portfeli elektronicznych jako produktu finansowego implikuje pewien limit ilości środków przechowywanych w portfelu i jego wykorzystania do stosunkowo niewielkich płatności.
Cechą kart chipowych, które realizują koncepcję gotówki elektronicznej, jest to, że za pomocą specjalnych urządzeń elektronicznych, które działają autonomicznie i poufnie bez komunikacji z wydawcą, posiadacz karty ma możliwość sprawdzenia salda pieniędzy na karcie, przelania pieniędzy na inną kartę , wyślij pieniądze telefonicznie , wymień plik pieniędzy z powrotem na tradycyjne pieniądze itp. Przykładem takiej mapy jest karta bankowa Mondex.
Do przechowywania środków przelewanych z rachunku bankowego zostało zaimplementowane urządzenie zwane portfelem (portfel Mondex), które umożliwia przelewanie środków z karty na kartę, odczytywanie salda, zmianę PIN-u. W razie potrzeby środki można przelać na kartę z portfela. Dzięki temu wdrożono anonimowość transakcji i zwiększono bezpieczeństwo systemu: część pieniędzy znalazła się w portfelu, a część na karcie. Ponadto system Mondex umożliwia korzystanie z bankomatów do wypłaty pieniędzy oraz terminali handlowych do przelewania środków z karty kupującego na kartę sprzedawcy, który następnie, korzystając z telefonu zgodnego z Mondex, może przelać środki zgromadzone na swojej karcie na konto konto bankowe firmy.
W systemie płatności wykorzystującym elektroniczne karty płatnicze istnieją ograniczenia dotyczące transakcji kartami handlowymi. W ten sposób zapewniona jest tzw. właściwość audytowalności operacji. Model pieniądza elektronicznego staje się mniej niebezpieczny.
Stowarzyszenia płatnicze Visa International., MasterCard Int. i Europay Int. utworzyła grupę roboczą, która rozwinęła się
międzynarodowe standardy ISO dla kart z mikroprocesorem, tzw. standard EMV (nazwa bazuje na pierwszych literach systemów głównych twórców EuroPay/MasterCard/Visa)
W Unii Europejskiej w 2010 roku podjęto decyzję o przeniesieniu kart plastikowych na karty inteligentne lub karty EMV. Obecnie istnieją opcje łączenia produktów systemów płatniczych opartych na kartach inteligentnych:
1. MasterCard zaproponował połączenie aplikacji kart preautoryzowanych i kart debetowych/kredytowych. W takim przypadku transakcje są przeprowadzane zarówno online, aby zasilić konto karty w ciągu ustalony limit za kwotę jednej transakcji offline i offline, aby dokonać płatności.
2. Visa wprowadziła wieloaplikacyjne karty EMV. System zapewnia klientom dodatkową wygodę przy dokonywaniu płatności kartami debetowymi lub kredytowymi Visa oraz telefony komórkowe. Rozwiązanie opiera się na EMV i Infrared Financial Messaging lub IrFM (międzynarodowy standard kompatybilności urządzeń przy transmisji danych w kanałach podczerwieni). Posiadacze kart Visa i abonenci SKT mogą płacić za towary i usługi, wysyłając bezpieczny sygnał podczerwieni z telefonu komórkowego do miniaturowych odbiorników podczerwieni wbudowanych w terminale POS w punktach sprzedaży, automaty sprzedające, różne terminale transportowe i inne urządzenia akceptujące płatności. W takim przypadku dane dotyczące płatności posiadacza karty będą bezpiecznie przechowywane w mikroprocesorze telefonu komórkowego zgodnym z EMV. Oczywistym jest, że inicjalizacja transakcji płatniczych w przyszłości będzie odbywać się nie tylko z odpowiednich telefonów komórkowych, ale także z innych urządzenia mobilne posiadające port podczerwieni.
Druga grupa pieniądza elektronicznego obejmuje pieniądz sieciowy, który emitowany jest w formie pliku pieniężnego wysyłanego przez organizatora rozliczeń w momencie otrzymania przez niego pieniądza tradycyjnego, jest przechowywany w pamięci na dyski twarde PC lub inne nośniki wymienne i są przesyłane przy dokonywaniu płatności za pośrednictwem elektronicznych kanałów komunikacji, w tym przez Internet. Służą do płacenia za towary i usługi w sklepach internetowych i innych firmach prowadzących działalność w Internecie. Można je również wymienić na tradycyjne pieniądze. Pieniądz elektroniczny jest ze swej natury bliższy bezgotówkowemu pieniądzowi bankowemu.
Różne płatności systemy elektroniczne organizować pracę z pieniędzmi elektronicznymi na różne sposoby. Na przykład w modelu gotówki cyfrowej bezpieczeństwo gwarantuje stabilność protokołów kryptograficznych wykorzystywanych do produkcji (wydawania) pieniądza cyfrowego i regulowania jego obiegu. Analogicznie do banknotów gotówkowych, pieniądza cyfrowego, as dokumenty elektroniczne zawierać nominał, wskazanie emitenta, indywidualne cechy (seria, numer itp.) oraz elementy zabezpieczające przed fałszerstwem poprzez poświadczenie ich podpisem cyfrowym emitenta. Aby zapewnić anonimowość obiegu pieniądza cyfrowego, poszczególne znaki są wybierane przez ich przyszłego właściciela i przekazywane w formie zamkniętej emitentowi do podpisu. Emitent podpisuje banknot „na ślepo” (nie znając jego poszczególnych cech, ale znając dokładnie jego nominał), do którego stosuje się specjalny podpis cyfrowy i protokół kryptograficzny. W związku z tym emitent może kontrolować jedynie ilość wydanych cyfrowych pieniędzy, a nie ich dystrybucję wśród respondentów, co zapewnia anonimowość wyliczeń. Wydając pieniądze cyfrowe zamiast gotówki lub innych środków płatniczych, emitent może nawet nie znać respondenta. W celu wykluczenia powtórnych rozliczeń tym samym banknotem elektronicznym Pieniądz cyfrowy jest robiony „jednorazowo”, każdy banknot jest używany do rozliczeń tylko raz. W tym celu emitent musi prowadzić bazę wykorzystywanych banknotów i sprawdzać ją przy każdej płatności. Emisja i wykorzystanie pieniądza cyfrowego nie jest uregulowane obowiązującymi przepisami, dlatego ich płynność zapewnia emitent i opiera się na umowach o ich wykorzystaniu jako środka płatniczego. Model ten wykorzystywany jest w takich systemach płatności jak PayCash, Yandex.Money.
Uzupełnianie elektronicznych portfeli sieciowych odbywa się zarówno za pośrednictwem systemu bankowego (przelewy bankowe, bankowość internetowa, płatności kartą, czeki itp.) Jak i systemu pozabankowego (przelewy pozabankowe, na przykład gotówką za pośrednictwem rosyjskich urzędów pocztowych, różne płatności terminale,
imienne karty plastikowe systemu płatności, inne systemy płatności elektronicznych itp.). Wybierając system płatności elektronicznych, użytkownik musi zapytać o wysokość prowizji za tę operację. Zazwyczaj te dane, a także możliwe sposoby uzupełnienie portfela elektronicznego, zamieszczone na stronie internetowej systemu.
System płatności elektronicznych to system płatności bezgotówkowych, który realizowany jest za pomocą płatności z portfela elektronicznego za pośrednictwem agencji gwarancyjnej – operatora systemu płatności lub administratora systemu płatności. To. system płatności to środowisko, w którym funkcjonuje pieniądz elektroniczny. Systemy płatności mogą operować nie tylko walutą elektroniczną, ale także przeprowadzać tradycyjne transakcje bezgotówkowe.
Do głównych zalet pieniądza elektronicznego w porównaniu z płatnościami bezgotówkowymi za pośrednictwem banku należą następujące parametry:
Niski koszt transakcji i przelewu z jednego konta elektronicznego na drugie;
Duża szybkość działania, ograniczona jedynie możliwościami systemu płatności, sprawia, że niemal akcja odbywa się natychmiast.
Za główne wady pieniądza elektronicznego można uznać, że:
Emitentem pieniądza elektronicznego nie jest państwo, ale określony system płatniczy, który odpowiada za utrzymanie ich wypłacalności;
Korzystanie z pieniądza elektronicznego jest możliwe tylko w ramach wydawcy systemu płatniczego;
Z płatnościami elektronicznymi wiążą się problemy z bezpieczeństwem.
W Rosji istnieją takie systemy płatności elektronicznych jak WebMoney, Yandex.Money, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida itp. Większość systemów nie jest anonimowa lub częściowo anonimowa. Prawie każdy sklep internetowy oferuje płatność za towary za pośrednictwem tych systemów.
Jakie są cechy najpopularniejszych systemów płatności elektronicznych w rosyjskim segmencie Internetu?
Największym systemem zbudowanym w oparciu o portfele elektroniczne jest Webmoney Transfer. Do rozliczeń system wykorzystuje jednostki rozliczeniowe, tzw. jednostki tytułowe, które są dla użytkownika analogiczne do pieniędzy. System jest wielowalutowy i obsługuje kilka rodzajów jednostek tytułowych, które pełnią rolę ekwiwalentów różnych walut:
WMR (odpowiednik rubli rosyjskich na portfelach R);
WME (ekwiwalent euro w portfelach elektronicznych);
WMZ (ekwiwalent dolara amerykańskiego w portfelach Z-ko);
WMU (ekwiwalent hrywny ukraińskiej na portfelach U);
WMY (odpowiednik uzbeckiego somu na torebkach Y).
Ponadto dwa bardziej wyspecjalizowane znaki WM-C i WM-D są używane do transakcji kredytowych, które są równoważne dolarom amerykańskim.
WebMoney umożliwia wykonywanie przelewów tylko między portfelami, które mają tę samą walutę. Możesz jednak łatwo wymienić różne rodzaje tytułem jednostek do siebie lub do jednostek rozliczeniowych innych systemów, korzystając z usług licznych kantorów, które istnieją w Internecie. System nie jest powiązany z rachunkami bankowymi.
Drugim najbardziej rozpowszechnionym i popularnym systemem płatności jest Yandex.Money. Opiera się na technologiach systemu płatności PayCash, który wykorzystuje model cyfrowej gotówki. Zamiast monet elektronicznych PayCash korzysta z własnego opracowania, „księgi wypłat”, której nominał jest potwierdzany podpisem banku. Użytkownik może wydać pieniądze na tę książeczkę bez znajomości podpisu banku, ale zaksięgowanie na nim następuje tylko wtedy, gdy operacja zostanie potwierdzona przez bank metodą ślepego podpisu.
Metoda ta oznacza, że generowanie samych „książek wypłat” odbywa się przez „portfel” posiadacza, a bank potwierdza jedynie ich wartość nominalną, nie znając ich szczegółów, zapewniając tym samym anonimowość płatności w systemie. Aby chronić się przed oszustwami, „książka wypłat” oznacza - monety elektroniczne są jednorazowe, to znaczy podczas dokonywania płatności bank sprawdza, czy te pieniądze zostały wcześniej wykorzystane. PayCash pozwala na przechowywanie cyfrowej gotówki w nieskończoność
tylko w elektronicznych portfelach klientów, całkowicie niezależnych od serwera systemu. Takie podejście zapewnia zwiększoną ochronę samego systemu, jednak w przypadku utraty lub awarii elektronicznego nośnika pamięci, na którym zapisana jest gotówka, utracone zostaną również elektroniczne pieniądze klienta.
System posiada doskonałą formę zabezpieczenia przed intruzami. Pod względem bezpieczeństwa przewyższa tradycyjne systemy płatnicze, takie jak karty płatnicze. Sam użytkownik odgrywa ważną rolę w zapewnieniu pełnego bezpieczeństwa rozliczeń, a system zapewnia do tego wszelkie środki. System zapewnia anonimowość płatności.
System RUpay umożliwia wykonywanie natychmiastowych przelewów wewnętrznych między użytkownikami, przelewów międzynarodowych i krajowych, odbieranie i wysyłanie środków do portfeli elektronicznych innych systemów płatności elektronicznych, wymianę pieniędzy elektronicznych różne systemy, organizuj przyjmowanie płatności na wiele sposobów w swoim zasobie internetowym, otrzymaj wirtualną kartę płatniczą Visa. RuPay umożliwia dokonywanie płatności na konta w najpopularniejszym zagranicznym systemie pieniądza elektronicznego PayPal, którego usługa płatności jest ograniczona dla Rosjan - może być używana tylko do płacenia za zakupy.
W międzynarodowym systemie płatności E-gold środki użytkowników nie są powiązane z żadną walutą krajową. Jako pieniądz wewnętrzny używane są cztery rodzaje walut: e-srebro (srebro), e-złoto (złoto), e-platyna (platyna) i e-pallad (pallad). Są to analogi metali szlachetnych, które w rzeczywistości są poparte prawdziwym metalem w skarbcu firmy. Pieniądze zdeponowane w systemie są przeliczane na jedną z lokalnych walut.
Rodzaj waluty w systemie z odpowiedniego metalu szlachetnego, użytkownik wybiera samodzielnie podczas doładowania konta. Tempo wpłat i wypłat środków z systemu jest zmienne i uzależnione od wahań cen metali szlachetnych na rynkach światowych.
System umożliwia dokonywanie płatności w sklepach internetowych, przyjmowanie płatności na Twojej stronie, wykonywanie przelewów na konta innych użytkowników w systemie. Konto w systemie możesz zasilić przelewem bankowym po otrzymaniu wpłaty od innego użytkownika lub za pośrednictwem kantoru wymieniając jedną z walut. Możesz wypłacić środki, otrzymując sztabkę metalu, korzystając z usług wymiany na inną waluta elektroniczna, przelew bankowy na konto, czek, Western Union. Większość kantorów współpracuje z systemem e-gold i umożliwia wymianę na inne waluty elektroniczne, w tym WebMoney i Yandex. Pieniądze i dokonaj odwrotnej wymiany.
Podczas rejestracji klient otrzymuje drogą mailową numer zarejestrowanego konta w E-gold, a w przyszłości każdemu jego logowaniu do systemu towarzyszyć będzie wysłanie na adres e-mail kod logowania.
System ten jest jedną z nielicznych metod rozliczeń z użytkownikami zagranicznymi, którzy rzadko korzystają z rosyjskich systemów pieniądza elektronicznego.
Działanie systemu E-Port opiera się na wykorzystaniu jednej przedpłaconej karty e-port, którą można okazać
w formie zwykłej plastikowej karty lub w formie karta wirtualna. Możesz kupić plastikową kartę tego systemu w sieci agentów, możesz kupić wirtualny odpowiednik karty na stronie systemu, a następnie uzupełnić ją przelewem bankowym, gotówką w kasie banku, w biurach systemu lub za pośrednictwem agentów systemu. E-port rozwija sieć agencyjną przedsiębiorstw świadczących usługi w zakresie przyjmowania płatności za usługi operatorzy komórkowi, dostawcy usług internetowych i inne firmy. Wadą systemu jest to, że środki można wypłacić tylko w kasie organizatora systemu.
Po rozważeniu Różne rodzaje pieniądz elektroniczny i systemy płatności, dostrzegamy pewne zalety kart inteligentnych w stosunku do pieniądza sieciowego:
1. Możliwość korzystania z karty poza Internetem, ponieważ. fizyczne nośniki można zabrać ze sobą, a pieniądze sieciowe wymagają komputera i połączenia z Internetem;
2. Karty inteligentne są bardziej znane konsumentom niż pieniądze sieciowe. Korzystanie z pieniędzy sieciowych wymaga pewnych umiejętności obsługi komputera;
3. Pieniądz elektroniczny oparty na kartach inteligentnych był historycznie wdrażany w oparciu o karty mikroprocesorowe, które są trudne do podrobienia, a także transakcje były weryfikowane kodem PIN, co również utrudnia korzystanie z nich po kradzieży samej karty . W przypadku pieniędzy sieciowych wystarczy złamać hasła i kody zabezpieczające, w wyniku ataku na komputer użytkownika i pieniądze mogą zostać skradzione. Ponadto problemy z komputerem mogą prowadzić do utraty otrzymanych certyfikatów bezpieczeństwa, które dają dostęp do e-portfela lub samego e-portfela. Uczciwie zauważamy, że instrukcje bezpieczeństwa we wszystkich systemach płatności oferują pewne zasady, których przestrzeganie znacznie zmniejsza ryzyko utraty gotówki elektronicznej.
Pomimo tego, że pieniądz elektroniczny jest podobny do oficjalnych jednostek płatniczych, istnieją: ważne punkty, co uniemożliwia im uznanie ich za „pełnowartościowe” pieniądze:
Pieniądz elektroniczny nie jest emitowany przez bank centralny, ale przez firmy komercyjne;
Pieniądz elektroniczny nie jest metodą giełda uniwersalna. Właściciel pieniądza elektronicznego może go używać tylko razem z akceptantem lub bankiem, który jest członkiem odpowiedniego systemu pieniądza elektronicznego i nigdzie indziej.
Obecnie pieniądz elektroniczny i systemy płatności elektronicznych to dynamicznie rozwijający się rynek zarówno pod względem technicznym, jak i technologicznym. Ogromne znaczenie ma fakt, że w aspekcie prawnym wciąż pozostaje wiele nierozwiązanych problemów. Tak więc obecnie w Rosji nie ma specjalnych przepisów państwowych dotyczących pieniądza elektronicznego. Banki nie są bezpośrednio związane z sieciowymi pieniędzmi elektronicznymi, stanowią jedynie punkt końcowy do wpłacania/wypłacania środków do systemów i praktycznie nie są znaczącymi graczami na tym rynku. Choć wydaje się, że w przyszłości banki zajmą, jeśli nie wiodącą, to znaczącą pozycję w świadczeniu tej usługi.
Literatura
1. Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2000/46/WE z dnia 18.09.2000 r. „W sprawie podejmowania, prowadzenia i nadzoru ostrożnościowego nad działalnością instytucji pieniądza elektronicznego” (Dz.U. L 275 z 27.10.2000). - Widzieć. Art. 1 (Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 18.09.2000 nr 2000/46/WE „W sprawie działalności w zakresie pieniądza elektronicznego i nadzoru ostrożnościowego nad instytucjami zaangażowanymi w tę działalność”
2. http://www.glosariusz.ru
3. Genkin A.S. Internetowa Planeta Pieniędzy. - M.: Alpina, 2003.
4. Kalistratov N.V., Kuznetsov V.A., Pukhov A.V. Bankowy biznes detaliczny // BDC-press Publishing Group, 2006.
5. System informacyjno-prawny „Garant”
6. Yegizaryan Sh.P. Pieniądz elektroniczny w nowoczesny system obrót pieniężny. - M., 1999. - S. 50.
7. Komarov A. Pieniądz elektroniczny: zalety i wady // Gazeta finansowa. Wydanie regionalne. - 2008r. - nr 8 (luty).
8. Semenov S.K. O rachunkowości i pieniądzu elektronicznym // Konsultacje finansowe i księgowe. - 2003 r. - nr 11 (listopad).
9. Krupnow Yu.S. O naturze pieniądza elektronicznego // Biznes i banki. - 2003. - nr 5. - S. 3-4.
10. Genkin A.S. Status prawny pieniądza elektronicznego i elektronicznych systemów płatności // Biznes i banki. - 2003. - nr 15. - S. 5.
11. Glushenkov A. Płatności elektroniczne i czym różnią się od pieniądza elektronicznego // http://www.lawfirm.ru
12. Systemy pieniądza elektronicznego, ich formy, rodzaje i sposoby wykorzystania // http://www.y-money.com.ua
13. Kuzniecow M.S. Rozliczenia za pomocą pieniądza elektronicznego // Rosyjski kurier podatkowy. - 2008r. - nr 18 (wrzesień).
14. Skinner K. Przyszłość bankowości. Światowe trendy i nowe technologie w branży. - Mińsk: Wydawnictwo „Grevtsov Publisher”, 2009.
15. Smirnow E.E. W sprawie poprawy płatności bezgotówkowych w Federacja Rosyjska// Rozliczenia i praca operacyjna w banku komercyjnym. - 2006r. - nr 11.
Pieniądz elektroniczny istnieje stosunkowo niedawno. Ale już zyskały uznanie internautów. Jednak dla wielu istota płatności elektronicznych pozostaje nie do końca zrozumiała. Czym są pieniądze elektroniczne w Rosji?
Uwagi ogólne
Japonia po raz pierwszy użyła pieniądza elektronicznego w latach 80. XX wieku. Początek dało wprowadzenie przedpłaconych kart chipowych poszczególnych firm, które z czasem zaczęły być wykorzystywane i wykorzystywane przez inne podmioty gospodarcze.
W Europie pierwsze korzystanie z przedpłaconych produktów elektronicznych do płatności rozpoczęło się od lat 90. XX wieku. Osoby fizyczne mogły oszczędzać swoje środki na specjalnych kartach (Mondex, Proton, Danmont i Primeur Card).
Zainteresowanie takimi środkami płatniczymi przyciągnęły innowacyjne techniki, a także brak powiązania z sektorem bankowym. Po pewnym czasie podobne projekty zaczęły być realizowane przez banki.
Nieco później do Rosji przybyły nowe technologie płatnicze. A jeśli początkowo byli postrzegani z pewnymi wątpliwościami, to do 2013 r. Obroty rynku rozliczeń elektronicznych w Federacji Rosyjskiej osiągnęły prawie dwa i pół biliona rubli.
Kilka czynników przyczyniło się do rozwoju zakresu pieniądza elektronicznego. W szczególności aktywne rozprzestrzenianie się handlu online, niska cena transakcji internetowych, możliwość natychmiastowej realizacji transakcji bez osobistej identyfikacji.
Skala dystrybucji elektronicznych środków płatniczych i ich duże znaczenie w rozliczeniach pomiędzy podmiotami prawnymi i prywatnymi spowodowały konieczność rozwiązania głównych problemów aplikacyjnych.
Państwo było zobowiązane do:
Podstawowe definicje
Pieniądz elektroniczny to w istocie pieniądz w zwykłym znaczeniu tego słowa. Mogą płacić za zakupy w sklepach internetowych, płacić za różne usługi, przelewać do banku na konta i karty.
Ale mają taką zaletę, jak mobilność. Nie ma odniesienia do czasu i miejsca. Możesz dokonać płatności z dowolnego miejsca na świecie i o każdej porze dnia. Głównym warunkiem jest dostępność dostępu do Internetu.
Główne sformułowania są takie, że pieniądz elektroniczny to:
Termin „pieniądz elektroniczny” nie jest jednoznaczny. Jest używany na wiele sposobów. Definicja ta odnosi się do systemów przechowywania i transferu zarówno oficjalnych, jak i prywatnych walut.
W konsekwencji zasady obiegu pieniądza elektronicznego regulują zarówno przepisy banków centralnych, jak i przepisy personalne systemów płatniczych.
W bardziej uproszczonym sensie płatności w pieniądzu elektronicznym można traktować jako przelew zwykłej gotówki z jednego konta bankowego na drugie. Procedura jest dość prosta i nie wymaga zbędnych formalności.
Ich kwalifikacje
Najczęściej gotówka elektroniczna jest klasyfikowana w następujący sposób:
W Rosji takie elektroniczne produkty płatnicze są uważane za najbardziej popularne:
- pieniądze Yandex;
- WebPieniądze;
- Pojedynczy portfel;
- Pieniądze RBC;
- płacić gotówką;
- Rapida.
Większość systemy rosyjskie płatności elektroniczne są reprezentowane przez organizacje niefinansowe. Ich działalność nie jest uważana za finansową.
Pozwala to systemom płatniczym na obniżenie kosztów ponoszonych przy realizacji czynności bankowych. Ale jednocześnie uniemożliwia to prowadzenie pełnoprawnych relacji finansowych między uczestnikami systemu.
To właśnie ten stan rzeczy wymaga jasnego uregulowania legislacyjnego pojęcia pieniądza elektronicznego i zasad jego używania.
Aktualne przepisy
Początkowo kwestionowano legalność obiegu pieniądza elektronicznego, ponieważ nie uznaje on pieniądza elektronicznego za pieniądz. Dlatego systemy płatności znalazły sposób na rozwiązanie tego problemu.
Zwłaszcza elektroniczna gotówka otrzymała inną nazwę. Na przykład jednostki tytułu WebMoney lub zaliczki PayCash.
Pieniądz elektroniczny nie staje się więc gotówką, lecz tytułem własności lub papierami wartościowymi opłaconymi z góry w gotówce.
Jednocześnie pieniądz elektroniczny stał się sposobem rozliczania praw roszczeń użytkowników systemów płatności elektronicznych do przedstawicieli tych systemów.
Płatności elektroniczne to w istocie wymiana komunikatów, w których potwierdza się przeniesienie jednostek własności i praw majątkowych.
Dotyczący aspekt prawny, to system płatności jest gwarantem, który gwarantuje osobom trzecim wypłatę kwoty równoważnej jednostce systemu za pośrednictwem banku.
Z prawnego punktu widzenia pieniądz elektroniczny jest odpowiednikiem czeków, papierów wartościowych, bony podarunkowe. Oznacza to, że systemy płatności emitują papiery wartościowe na okaziciela za pomocą czeków elektronicznych.
Również godne uwagi. Zakłada możliwość dokonywania legalnego obrotu papierami wartościowymi nieprzewidzianymi przepisami prawa. Oznacza to, że obieg pieniądza elektronicznego nie narusza rosyjskiego prawa.
Obecnie rynek pieniądza elektronicznego w Rosji jest regulowany przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Głównym prawem rządzącym jest.
16 maja 2014 weszły w życie pewne zmiany. Zmiany w ustawie federalnej nr 161 i dokonane.
Zgodnie z nowymi zmianami wprowadzono obowiązkową identyfikację użytkownika w odniesieniu do: osoby fizyczne, organizacje non-profit i organizacje utworzone poza Federacją Rosyjską. Jednocześnie możliwa stała się uproszczona procedura identyfikacji.
Cechy pieniądza elektronicznego
Główną cechą pieniądza elektronicznego jest jego wirtualność. Takich środków płatniczych nie można zobaczyć, dotknąć ani włożyć do kieszeni.
Ale to nie umniejsza ich wartości. Oczywiście takich pieniędzy nie da się płacić w zwykłych sklepach. Możesz jednak robić zakupy przez Internet, płacić za różne płatności i usługi, przekazywać środki innym osobom.
Jeśli chodzi o inne funkcje, pieniądze elektroniczne mogą być spersonalizowane i anonimowe. Zależy to od zasad obiegu gotówki elektronicznej w systemie.
Jednocześnie podejmowane są różne próby personalizacji większości środków elektronicznych. W tym celu wprowadzane są limity dla anonimowych użytkowników, ograniczona jest wielkość anonimowego portfela.
Ochronne metody kryptograficzne można również nazwać ważną cechą elektronicznych środków płatniczych. Pozwalają na osiągnięcie pewnego bezpieczeństwa przy korzystaniu z gotówki elektronicznej.
Oznacza to, że pieniądze elektroniczne są niezawodnie chronione elektronicznym podpisem cyfrowym. Eliminuje to możliwość fałszowania pieniądza elektronicznego.
Kto jest używany
Zasadniczo w Rosji do płacenia używa się pieniądza elektronicznego komunikacja komórkowa, dostęp do internetu, media, zakupy online.
Często płatności elektroniczne służą do przekazywania środków innym użytkownikom systemu. Nastolatki często wydają pieniądze na gry online. Starsza ludność płaci w ten sposób za towary i usługi, podatki i grzywny.
Po liczbie użytkowników, którzy przynajmniej raz skorzystali z płatności elektronicznych, tak wyglądają rosyjskie statystyki dla dużego miasta?
Jednocześnie 14% młodego pokolenia wydaje pieniądze zarobione w Internecie. 48% starszego pokolenia to nowicjusze.
Coraz częściej w biznesie internetowym wykorzystuje się pieniądze elektroniczne. Jednocześnie pieniądz elektroniczny jest uważany za formę nowoczesnej gospodarki rynkowej.
Płatności elektroniczne pozwalają błyskawicznie dokonywać rozliczeń między przedsiębiorcami a klientami. Eliminuje to wiele kosztów związanych z prowadzeniem działalności w trybie offline.
Formy ich wykorzystania
Zgodnie z formami korzystania ze środków elektronicznych istnieje kilka głównych sposobów.
Obejmują one:
Bankowość internetowa | Z pomocą Ta metoda możesz przelać pieniądze ze swojego konta bankowego na dowolne inne, w tym na konto e-portfela. Otrzymane pieniądze elektroniczne można wykorzystać na dowolny cel. Jednocześnie przelew można śledzić online. Zamiast podpisu klient banku wirtualnego korzysta z EDS, który jest uważany za najbardziej niezawodną metodę ochrony |
Karty kredytowe | Metoda jest wygodna, ponieważ pozwala płacić w dowolnej walucie, także elektronicznej. Nie zaleca się jednak przesyłania danych osobowych podczas korzystania z tej opcji, ponieważ ochrona karty kredytowej nie jest tak doskonała. |
bankomaty | Pieniądze elektroniczne możesz wypłacić w bankomacie. Aby to zrobić, wystarczy zamówić wirtualną kartę debetową w systemie płatności i przelać na nią środki z portfela elektronicznego. Proces wypłaty nie różni się od używania zwykłego plastikowego kata. Musisz podać dane karty wirtualnej i wypłacić z niej gotówkę |
czeki bankowe | Ta opcja jest akceptowalna w przypadku odbioru gotówki z banku. Pieniądze elektroniczne możesz przelać na konto bankowe, a następnie wypłacić pieniądze. Lub przelej środki elektroniczne do banku, który wymieni je na gotówkę. Ta sama metoda może obejmować również przelew pieniędzy elektronicznych poprzez system przelewów międzynarodowych z odbiorem w dowolnym banku |
Jaka jest ich przewaga
Do najważniejszych zalet pieniądza elektronicznego należą:
- możliwość zapłaty w dowolnym miejscu i czasie;
- prawie natychmiastowy transfer środków;
- wygoda i łatwość użytkowania.
Nie tak oczywiste zalety to możliwość zmniejszenia kolejek przy kasie i odciążenie księgowości. Ponadto pieniądz elektroniczny jest chroniony przed fałszowaniem.
Są przenośne, co oznacza, że nie zajmą dużo miejsca bez względu na ich ilość. Są idealnie podzielone, co eliminuje konieczność oczekiwania na zmianę.
Pieniądze elektroniczne można przechowywać tak długo, jak chcesz, z tego powodu wygląd zewnętrzny nie popadnie w ruinę. Przy płatnościach elektronicznych czynnik ludzki jest całkowicie wykluczony, to znaczy wszystkie płatności dotrą do celu.
Wady takich płatności
Spośród niedociągnięć szczególnie istotne są:
- konieczność płacenia systemowi odsetek przy wypłacie pieniędzy;
- możliwość włamania się do portfela;
- utrata pieniędzy w przypadku utraty hasła.
Z więcej szczegółowa analiza braki są praktycznie zredukowane do zera. Wypłacając środki, musisz zapłacić określony procent za wypłatę. Ale banki pobierają również prowizję za obsługę i transakcje.
Dlatego ta wada jest raczej zwykłym kosztem kontaktowania się z osobami trzecimi w sprawie transakcji finansowych. Portfel elektroniczny można zhakować. W takim przypadku osoba trzecia wejdzie do systemu i wyda lub przekaże zgromadzone środki.
I w większości przypadków jest to wina użytkownika. Do systemu można wejść tylko za pomocą loginu i hasła, które wymyśli właściciel portfela. Możliwość kradzieży poufnych danych zależy od tego, jak starannie przechowuje swoje dane.
Kolejną wadą jest to, że jeśli zgubisz hasło, nie będziesz mógł zalogować się do systemu. A to oznacza, że żadne transakcje drogą elektroniczną nie będą możliwe. główna rada jest taka sama - przechowuj hasło w bezpiecznym miejscu.
Ale nie zaniedbuj metody odzyskiwania hasła. Aby to zrobić, musisz jak najdokładniej zidentyfikować swoją tożsamość podczas rejestracji w systemie płatności.
Najlepiej dostarczyć skany dokumentów, połączyć pocztę i telefon. Po tym nawet utrata hasła nie jest straszna. Za pomocą danych identyfikacyjnych możesz uzyskać prawo do wznowienia dostępu i zmiany hasła.
Ogólnie rzecz biorąc, pieniądz elektroniczny to bardzo elastyczne narzędzie, które pozwala poszerzyć zakres gotówki i znacznie uprościć przepływ gotówki.
W Rosji korzystanie z elektronicznych systemów płatności nie jest jeszcze dobrze rozwinięte. Biorąc jednak pod uwagę tempo rozwoju, można przypuszczać, że w przyszłości pieniądz elektroniczny będzie miał dość istotny priorytet.
Sąsiednie kraje Federacji Rosyjskiej również korzystają z różnych systemów płatności elektronicznych. Białoruś nie jest wyjątkiem. Na terenie tego państwa od dawna funkcjonuje system płatności elektronicznych Easypay. Ma swoje własne cechy, jest podłączony do systemu ERIP, a także pozyskuje ...
Elektroniczne systemy płatności stają się coraz bardziej popularne. Aktywni użytkownicy sieci od dawna doceniają wygodę korzystania z wirtualnej waluty. A jak łatwo jest wypłacić pieniądze z portfela elektronicznego? Za ostatnie czasy elektroniczne systemy płatności zajęły mocne miejsce w sektorze finansowym. Spowodowało to zjawisko...
Dzięki zaawansowana technologia pojawiła się możliwość nie tylko zarabiania przez Internet, ale także otrzymywania pensji bez wychodzenia z domu. Portfele elektroniczne to oprogramowanie. Dzięki niemu właściciel portfela może przechowywać środki w formie elektronicznej, przeprowadzać różne transakcje, w tym płatności detaliczne i...
Rozwój obiegu pieniężnego doprowadził do pojawienia się pieniądza elektronicznego. Są to finanse przechowywane w pamięci komputera na urządzeniach technicznych, którymi można zarządzać tylko za pomocą specjalnego oprogramowania. W porównaniu z papierowymi odpowiednikami pieniądz elektroniczny ma pewne zalety:
- zmniejszona szybkość przetwarzania dokumentacji płatniczej;
- łatwiej było pracować z korespondencją bankową;
- koszt przelewów jest niższy niż przy konwencjonalnych transakcjach bezgotówkowych.
W rzeczywistości jest to elektroniczna forma zobowiązań pieniężnych instytucji finansowej. Na życzenie można go wymienić na gotówkę.
Pieniądze do e-portfela
Portfel elektroniczny to nic innego jak kilka zwykłych rachunków bankowych do przechowywania i przeprowadzania przepływów pieniężnych. Tylko użytkownicy jednego systemu przekazują sobie nawzajem pieniądze do portfela elektronicznego z minimalną prowizją. Aby przelać pieniądze do innego systemu, musisz skorzystać ze specjalnych dodatkowych usług płatniczych. Z portfela elektronicznego możesz wypłacić środki na rachunek bankowy podłączony do systemu bankowości internetowej banku wydającego. Umożliwia to wypłatę gotówki i odbiór banknotów papierowych za pośrednictwem kasy lub bankomatu Twojego systemu bankowego.
Systemy pieniądza elektronicznego
Istnieje kilka systemów pieniądza elektronicznego. Najpopularniejsze w Rosji można rozpoznać:
- WebPrzelew pieniędzy;
- pieniądze Yandex;
- QIWI;
- Liq Pay;
- EasyPay.
W międzynarodowym obiegu pieniędzy szeroko stosowane są następujące systemy płatności:
- Rezerwat Wolności;
- ayza(AlertPay);
- paypal;
- moneybookers;
- moneybookers.
Każdy z systemów ma swoją charakterystykę i zasady dokonywania operacji na rachunkach elektronicznych. Różny jest również stosunek pieniądza elektronicznego do aktualnej stopy bankowej w państwie. Systemy pieniądza elektronicznego są wieczystymi zobowiązaniami bankowymi emitenta waluty elektronicznej.
Elektroniczne wymienniki pieniędzy
Do transferu środków elektronicznych pomiędzy rachunkami różnych systemów płatniczych, w tym do wypłaty na rachunki kart bankowych z możliwością późniejszego otrzymania gotówki, służą elektroniczne wymienniki pieniędzy. Różnią się sposobami wymiany - automatycznym, półautomatycznym lub ręcznym. Każdy z wymienników ustala również własny kurs wymiany dla każdej waluty oraz procent za dokonywanie transakcji wymiany między parami walut. Każda taka usługa jest ograniczona pewnym limitem - rezerwą pieniądza elektronicznego. Więcej niż ta kwota, wymiana nie jest możliwa.
Elektroniczny przelew pieniędzy
Przelew elektroniczny to najszybsza forma rozliczenia transakcji z Twojego konta w EPS (elektroniczny system płatności) na konto odbiorcy. Operacja jest wykonywana niemal natychmiast. Wymagane jest jedynie posiadanie wystarczającej kwoty w walucie płatności na koncie EPS oraz wskazanie dokładnych danych odbiorcy środków elektronicznych. Przelew można zainicjować z dowolnego urządzenia elektronicznego z odpowiednim oprogramowanie (Komputer osobisty lub gadżet do noszenia, terminal płatniczy).